Prolongata kredytu hipotecznego. Na czym polega i kto może skorzystać?

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie, które cechuje zarówno długi okres spłaty, jak i i wysoka kwota. Te dwa czynniki powodują, że w miarę upływu czasu może dojść do zdarzeń losowych lub innych okoliczności, które uniemożliwią regulowanie rat kredytowych w wysokości określonej w umowie. Co zrobić w takiej sytuacji? Czy można zmniejszyć ratę kredytu hipotecznego? Odpowiedzią może być prolongata, o której w dzisiejszym wpisie ekspertów kredytowych ze Szczecina.

Z tego wpisu dowiesz się m.in.:

• czym jest prolongata kredytu
• kto może skorzystać z tego rozwiązania
• ile kosztuje prolongata kredytu
• co zrobić, aby skorzystać z prolongaty kredytu
• jakie są wady i jakie zalety prolongaty kredytu

Kredyt hipoteczny. Zobowiązanie na lata

I z tym polemizować się nie da. Większość kredytów mieszkaniowych w Polsce zawierana jest bowiem na kilkanaście, a nawet kilkadziesiąt lat. W ostatnim czasie, gdy ceny nieruchomości sięgnęły historycznie wysokiego poziomu, także średnia wysokość kredytu hipotecznego wzrosła do rekordowych 330 tys. Pamiętajmy jednak, że mowa tu o medianie, a więc średniej wartości modelowego kredytu, a nie realiów np. w przypadku dużych miat. W Warszawie, Krakowie, Wrocławiu czy innych dużych aglomeracjach, gdzie ceny mieszkań sięgają nawet 12 tysięcy złotych za jeden metr kwadratowy, średnia wartość kredytu hipotecznego jest o kilkadziesiąt tysięcy wyższa.

Niskie, a przez ostatnie półtora roku praktycznie zerowe stopy procentowe, spowodowały, że ilość kredytów mieszkaniowych udzielonych w tym czasie sięgnęła rekordów, co aktualnie, gdy stopy procentowe rosną z miesiąca na miesiąc, może powodować coraz większe problemy z regulowaniem rat. Na szczęście kredytobiorcy nie są do końca bezsilni i istnieje kilka skutecznych metod pozwalających na obniżenie rat kredytu hipotecznego, jednak wiele zależy od okresu trwania umowy, ilości rat pozostałych do spłaty, a także samych możliwości finansowych kredytobiorcy. Poniżej zajmiemy się jednym ze skuteczniejszych rozwiązań, a mianowicie prolongacie kredytu hipotecznego.

WAŻNE! Przed zaciągnięciem wieloletniego zobowiązania, jakim jest kredyt hipoteczny, warto uprzednio porównać oferty kredytów mieszkaniowych w wielu bankach, w czym pomóc może niezależny ekspert kredytowy. Całkiem tylko pozornie niewielkie różnice w oprocentowaniu lub wysokości prowizji, mogą zaważyć o utracie nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych.

Co to jest prolongata kredytu hipotecznego?

Prolongata kredytu to nic innego, jak wydłużenie okresu, czy też przesunięcie terminu spłaty kredytu o jakiś okres. Nie ma znacznie, czy chodzi o zastosowanie tzw. wakacji kredytowych, w trakcie których kredytobiorca przez dwa-trzy miesiące nie musi spłacać zobowiązania, czy też o wydłużenie okresu trwania z uwagi na chęć zmniejszenia miesięcznej raty. Wiele osób z prolongatą kredytu utożsamia właśnie wakacje kredytowe, ale nie jest to do końca trafne. Już sama definicja terminu prolongata mówi, że jest to przedłużenie terminu ważności układu, umowy, płatności weksla, odroczenie terminu realizacji jakiegoś zobowiązania”.

Prolongata kredytu hipotecznego. Kto może skorzystać?

Praktycznie każdy. Warto jednak pamiętać, że to bank, jako instytucja udzielająca finansowania, decyduje o tym, komu jest skłonna udzielić prolongaty kredytu hipotecznego. Zakładając, że poprzednie raty były spłacane w terminie, a kredyt spłacany jest już przez jakiś czas, żaden bank nie powinien robić problemów. Sytuacja może być nieco inna, jeśli dochodziło do notorycznych opóźnień lub powstały zaległości. Z doświadczenia wiemy jednak, że odpowiednie umotywowanie wniosku o prolongatę kredytu hipotecznego, w większości przypadków skutkuje decyzją pozytywną.

Prolongata kredytu hipotecznego. Jak skorzystać?

Jeśli wysokość miesięcznej raty kredytu mieszkaniowego staje się zbyt dużym obciążeniem i chcemy skorzystać z wydłużenia okresu spłaty, aby zmniejszyć jednocześnie wysokość raty, przede wszystkim trzeba skontaktować się z bankiem, który udzielił kredytu. Ważne, aby pamiętać, że instytucjom finansowym zależy na regularnej spłacie zobowiązania, więc nie warto czekać aż sytuacja “sama się poprawi”. Zwykle tak się nie dzieje, a kredytobiorcy popadają w regularne opóźnienia, co obniża ich punktację i może budzić niepokój instytucji finansującej.

Aby skorzystać z prolongaty kredytu, należy:

• skontaktować się z pracownikiem banku i przedstawić aktualną sytuację
• poprosić o przeliczenie kredytu z uwzględnieniem wydłużonego okresu spłaty
• złożyć wniosek o prolongatę kredytu i poczekać na decyzję
• podpisać aneks do umowy kredytowej.

W tym miejscu musimy zaznaczyć, że instytucja finansowa po raz kolejny obliczy naszą zdolność kredytową. Nie ma zatem możliwości dowolnego kształtowania warunków prolongaty. Te przedstawi nam bank na podstawie zdolności kredytowej.

Jakie są wady, a jakie zalety prolongaty kredytu hipotecznego?

Największą zaletą prolongaty kredytu hipotecznego niewątpliwie jest zmniejszenie wysokości miesięcznej raty, dzięki czemu domowy budżet nieco odetchnie, a spłaty rat nie będą tak dokuczliwe. Kolejną zaletą wydłużenia okresu spłaty i jednoczesnego obniżenia miesięcznej raty jest zyskanie pewnej przestrzeni w zdolności kredytowej. Ta zależna jest bowiem wprost proporcjonalnie od wysokości miesięcznych obciążeń i uzyskiwanych dochodów.

Największą wadą prolongaty kredytu są wyższe odsetki, które zdecydowanie wpłyną na sumaryczną wartość kredytu. Im dłużej bowiem spłacane jest zobowiązanie, tym większa ilość odsetek należna jest bankowi.

Zdjęcia: Franck-Boston, shironosov via Canva.