Przedsiębiorcy z różnych branż doskonale wiedzą, jak ważny jest stały dostęp do finansowania. Sposobów na pozyskanie kapitału jest wiele, jednak najczęściej stosowane są wszelkiej maści kredyty bankowe. A tych – o czym w dzisiejszym wpisie – do wyboru zasadniczo jest kilka. Jaki kredyt dla firmy wybrać? Który z produktów bankowych będzie najtańszy? Który można przeznaczyć na bieżące opłaty, a jaki wyłącznie na inwestycje?
Nie każdy kredyt dla firmy będzie odpowiednią formą finansowania wszystkich potrzeb związanych z prowadzoną działalnością gospodarczą. To, na który kredyt firmowy zdecyduje się przedsiębiorca skutkować będzie zarówno kosztami kredytu, ale także możliwością przeznaczenia środków z niego pochodzących. Większość kredytów firmowych w Polsce udzielanych jest na określone cele, jednak nie oznacza to, że nie mamy możliwości finansowania np. bieżących kosztów prowadzenia firmy.
Banki nie lubią ryzyka, a prowadzenie własnego biznesu zdecydowanie je niesie. Minimalizacja ryzyka kredytowego polega zaś na zabezpieczaniu interesów banku poprzez dogłębną analizę finansową, co pozwala na ograniczenie strat instytucji finansowej. Z tego powodu banki niechętnie pożyczają przedsiębiorcom pieniądze bez jasno sprecyzowanego celu, np. inwestycji.
Od przeznaczenia środków zależy także rodzaj finansowania, a co za tym idzie, także wysokość oprocentowania kredyt, marży, prowizji i ewentualnych ubezpieczeń.
Im mniejsze ryzyko kredytowe, tym niższe koszty pożyczki i odwrotnie. W przypadku kredytów udzielanych na zakup nieruchomości czy pojazdów lub maszyn, które w prosty sposób można spieniężyć (sprzedać), koszty kredytu będą znacznie niższe, niż np. w przypadku pożyczki na bieżące opłaty związane z prowadzonym przedsiębiorstwem. Ten aspekt musi zostać wzięty pod uwagę każdorazowo, gdy staramy się o zewnętrzne finansowanie. Od tego, na co przedsiębiorca chce przeznaczyć środki, zależy rodzaj kredytu i koszty z nim związane.
W polskiej bankowości mamy do wyboru kilka różnych produktów kredytowych dla przedsiębiorców. Mogą to być zarówno karty kredytowe, jak i kredyty oborowe czy kredyty inwestycyjne. Do najpopularniejszych zaliczyć można:
Jak widać, niektóre z nich występują także w przypadku osób fizycznych (konsumentów), do czego zaliczyć można m.in. kredyt hipoteczny czy kredyt konsolidacyjny, o których w dalszej części wpisu.
Jednym z popularniejszych w Polsce kredytów dla firm jest kredyt inwestycyjny. Jak nie trudno się domyślić, ten rodzaj kredytu celowego przeznaczony może być na inwestycje związane z prowadzoną działalnością gospodarczą. Kredytów inwestycyjnych banki udzielają na różne cele, a wnioskować o nie mogą przedsiębiorcy prowadzący działalności w różnych formach prawnych. Kredyt inwestycyjny przeznaczyć można m.in. na rozwój linii produkcyjnej, wzniesienie obiektu, zakup nieruchomości, zakup towarów, zwiększenie innowacyjności czy konkurencyjności, ekspansję na inne rynki, etc.
To czy bank zdecyduje się na udzielenie finansowania, zależy wyłącznie od instytucji, a praktyka pokazuje, że odpowiednia zdolność kredytowa firmy oraz dobrze przygotowany biznesplan i “nienaganna” kadra zarządzająca, mogą pozwolić na finansowanie naprawdę dużych i wymagających projektów.
Szukasz taniego finansowania nowego projektu biznesowego? Porównaj bezpłatnie oferty kredytów firmowych z całej Polski.
Innym rodzajem kredytu firmowego jest kredyt obrotowy. Ten rodzaj finansowania przedsiębiorstwa polega na stworzeniu swego rodzaju linii kredytowej w rachunku bieżącym lub rachunku kredytowym. Banki udzielają kredytów obrotowych nawet na podstawie samych wpływów na rachunek firmowy, co można porównać do kredytu odnawialnego znanego konsumentom.
Kredyt obrotowy w rachunku bieżącym można przeznaczyć praktycznie na dowolne cele związane z prowadzoną działalnością. Mogą to być zarówno faktury, należności administracyjne, wynagrodzenia pracowników czy zakup towarów i usług.
Kredyt pomostowy udzielany jest przedsiębiorcom, którzy otrzymali dotacje na wykonanie pewnych projektów, ale na zasadzie refundacji poniesionych na nie nakładów finansowych. Oznacza to, że dotacja zostanie wypłacona dopiero po zakończeniu / wykonaniu projektu. Na podstawie decyzji o przyznaniu dotacji banki komercyjne mogą udzielić kredytu pomostowego, który pozwoli na wykonanie projektu. Bez zewnętrznego finansowania, wielu przedsiębiorców nie byłoby w stanie tego zrobić.
Kredyt technologiczny zaciągnięty w banku komercyjnym to rozwiązanie zbliżone do kredytu pomostowego. Przedsiębiorca, który otrzymuje premię technologiczną od BGK, może liczyć na zwrot do 70 proc. nakładów poniesionych w ramach zaciągniętego w banku kredytu technologicznego. W Polsce większość dużych banków, które świadczą usługi dla przedsiębiorców, udziela kredytów technologicznych.
Kredyt hipoteczny dla firm działa w sposób analogiczny do tego, z którym mamy do czynienia w przypadku osób fizycznych. Środki z kredytu hipotecznego można przeznaczyć na zakup nieruchomości biurowej, lokalu użytkowego, magazynu czy każdej innej nieruchomości, na której finansowanie zdecyduje się bank. A to zależy przede wszystkim od możliwości finansowych przedsiębiorstwa i tego, czy na danym obiekcie można ustanowić zabezpieczenie w formie hipoteki. Kredyt hipoteczny dla firm, będzie znacznie tańszy, niż kredyt inwestycyjny na zakup nieruchomości, chyba że bank zdecyduje się także na zabezpieczenie hipoteczne.
Zdjęcia: shironosov, GaudiLab via Canva.