Jak obniżyć ratę kredytu?

Raty kredytów tylko na przestrzeni kilku ostatnich miesięcy, pięciokrotnie poszły znów w górę. Wszystko za sprawą działań Narodowego Banku Polskiego i decyzji Rady Polityki Pieniężnej, która rozpoczęła walkę z szalejącą inflacją, poprzez cykliczne już podnoszenie stóp procentowych. Z każdą ich zwyżką raty kredytów bankowych i pożyczek rosną, a kredytobiorcom przybywa siwych włosów na głowie. Co zrobić, gdy miesięczna rata jest zbyt wysoka? Pomocna może być prolongata kredytu, czyli wydłużenie okresu spłaty. Pamiętajmy jednak, że wiąże się ona także z pewną “niedogodnością”.

Kredyty coraz droższe, raty rosną z miesiąca na miesiąc

Po historycznie niskich stopach procentowych, z którymi mieliśmy do czynienia w okresie od czerwca 2020 roku do października 2021 roku, Rada Polityki Pieniężnej tylko na przestrzeni pięciu miesięcy, pięciokrotnie podniosła już stopy procentowe. Aktualna ich wysokość (stan na luty 2022) wynosi 2,75 proc. (stopa referencyjna), a wszystko wskazuje na to, że jest to dopiero półmetek wzrostów, z którymi możemy mieć do czynienia do końca bieżącego roku. Wszystko za sprawą drożyzny, z którą walczy zarówno rząd, ale także Narodowy Bank Polski, który podnosząc stopy procentowe, liczy na wyhamowanie popytu, a tym samym zmniejszenie inflacji.

Z każdym wzrostem stóp procentowych rośnie także wskaźnik WIBOR, który jest niczym innym, jak średnią wartością oprocentowania kredytów i pożyczek na rynku w Polsce. Na nim też oparte są w praktycznie wszystkie kredyty udzielane zarówno przedsiębiorcom, jak i konsumentom.

Im wyższa wartość tego wskaźnika, tym wyższe oprocentowanie kredytów, a tym samym wyższa kwota miesięcznej raty. W najgorszym położeniu są aktualnie ci kredytobiorcy, którzy swoje zobowiązania zaciągnęli właśnie w okresie rekordowo niskich, praktycznie zerowych stóp procentowych, a tylko w przypadku kredytów mieszkaniowych, przybyło ich w tym czasie ponad 400 tysięcy.

Co zrobić, gdy rata kredytu jest zbyt wysoka?

Tak znaczne wzrosty stóp procentowych, a tym samym wysokość rat kredytów, mogą być znacznym obciążeniem dla tysięcy polskich rodzin. Szczególnie dotkliwe jest to właśnie w przypadku kredytów mieszkaniowych, które cechuje przecież zarówno wysoka wartość, jak i długi okres kredytowania. W wielu przypadkach tylko na przestrzeni kilku ostatnich miesięcy miesięczna rata mogła podskoczyć nawet o 1000 zł, a to już wartość, której nie da się pominąć w domowym budżecie.

Jeśli wysokość raty, na skutek działań Narodowego Banku Polskiego lub innych okoliczności, jest zbyt wysoka, nie powinniśmy bezczynnie oczekiwać poprawy sytuacji, ponieważ może to doprowadzić do problemów ze spłatą. Warto podjąć działania, które będą miały na celu obniżenie wysokości miesięcznych obciążeń, a sposób na obniżenie rat kredytu jest kilka.

Jak obniżyć ratę kredytu?

Do popularnych i stosunkowo łatwych rozwiązań, które mogą poskutkować obniżeniem raty kredytu, zaliczyć możemy m.in. renegocjowanie warunków umowy, czyli zmianę postanowień zawartych w umowie kredytowej. To jednak w obecnym czasie może być niezwykle trudne, ponieważ w interesie banku jest przede wszystkim zarabianie, a zwyżka stóp procentowych umożliwia mu to w pierwszej kolejności.

Drugim sposobem na obniżenie miesięcznej raty jest refinansowanie kredytu, co potocznie możemy nazwać przeniesieniem zobowiązania do innego banku. Po co? Przede wszystkim z uwagi na możliwość otrzymania w nim lepszej oferty, niż ta, którą otrzymaliśmy w banku, gdzie spłacamy kredyt.

WAŻNE! Źle dobrana oferta kredytu refinansowego może tylko pogorszyć naszą sytuacją i realnie zwiększyć wysokość kosztów kredytu. Przed podjęciem decyzji o przeniesieniu kredytu do innego banku, warto bezpłatnie porównać oferty różnych instytucji, w czym pomóc może doświadczony, ale co najważniejsze, niezależny ekspert kredytowy.

Innym sposobem na zmniejszenie raty kredytu jest jego prolongata, czyli wydłużenie okresu spłaty, o czym poniżej.

Czym jest prolongata kredytu i jak z niej skorzystać?

Prolongata kredytu to wydłużenie okresu spłaty ciążącego na nas zobowiązania. Nie ma znaczenia czy chodzi o kredyt gotówkowy, kredyt hipoteczny, kredyt samochodowy czy inne zobowiązanie zaciągnięte w dowolnej instytucji finansowej. Wydłużenie terminu spłaty kredytu ma jeden zasadniczy cel – zmniejszenie miesięcznej raty. Zauważmy bowiem, że rozciągając spłatę pożyczonej kwoty na większą liczbę rat, te staną się mniejsze, a to pozwoli na prostszą spłatę i może znacznie odciążyć nasz domowy budżet.

Z prolongatą kredytu wiążą się jednak także konsekwencje w postaci wzrostu sumarycznej wartości kredytu. Im dłużej bowiem spłacamy pożyczkę czy kredyt bankowy, tym większą ilość odsetek należy odprowadzić do instytucji. Te zaś liczone są na podstawie wysokości aktualnego wskaźnika WIBOR, a – jak pisaliśmy na początku – rośnie on z miesiąca na miesiąc. 

WAŻNE! Prolongata kredytu na pewno zmniejszy wysokość miesięcznej raty, ale jednocześnie wpłynie także na znaczny wzrost kwoty kredytu, co koniecznie trzeba wcześniej wziąć pod uwagę.

Jeśli z jakichś powodów nie jesteśmy w stanie samodzielnie podjąć decyzji, który sposób na zmniejszenie raty kredytu wybrać, warto skorzystać z pomocy doświadczonych ekspertów finansowych, którzy przedstawią dostępne rozwiązania i pomogą dobrać najlepsze z nich.

Zdjęcia do wpisu „Jak obniżyć ratę kredytu?” z Pexels.