Kredyt na zakup działki budowlanej. Gotówkowy czy hipoteczny?

Rozważasz Kredyt na zakup działki budowlanej? Koniecznie przeczytaj dzisiejszy wpis i sprawdź, na co lepiej się zdecydować?

Jedną z możliwości spełnienia naszych potrzeb mieszkaniowych jest budowa własnego domu. W tym celu – co oczywiste – potrzebujemy jednak działki. W wielu przypadkach jej zakup będzie wiązał się z zaciągnięciem kredytu. W takiej sytuacji mamy do wyboru dwa ich rodzaje: gotówkowy lub hipoteczny. To, który rodzaj wybierzemy, zależy głównie od nas, wybranego przez nas gruntu, a także samego banku. Nie wszystkie instytucje bowiem będą gotowe sfinansować wybraną przez nas ziemię. Nie każdy rodzaj ziemi będzie także możliwy pod budowę domu.

Kredyt na działkę pod budowę domu – od czego zacząć?

Zanim przejdziemy do samego finansowania zakupu działki pod budowę domu, musimy pamiętać, że nie każda działka spełnia określone prawem wymogi. Aby otrzymać pozwolenie na budowę, musimy mieć do czynienia z działką budowlaną. Warto w tym miejscu przypomnieć, z jakimi rodzajami działek możemy spotkać się w portalach ogłoszeniowych. Są to:

• działki rekreacyjne – przeznaczone, jak sama nazwa wskazuje do rekreacji. Postawić na nich możemy m.in. domek letniskowy;
• działki przemysłowe – na nich możemy prowadzić np. nieuciążliwe usługi;
• siedliska – to dość specyficzny rodzaj działek, na których wybudować można np. budynki gospodarcze związane z uprawą roli, ale także domów, po uprzednim otrzymaniu pozwolenia
• działki rolne – przeznaczone pod uprawy. W niektórych przypadkach – zwłaszcza w przypadku ziemi najgorszej klasy – istnieje możliwość odrolnienia i przekształcenia w działkę budowlaną;
• działki budowlane – najbardziej pożądany rodzaj działek, na których możemy wybudować np. dom jednorodzinny, zabudowę szeregową, a także inne rodzaje nieruchomości w zależności od planów zagospodarowania przestrzennego;
• działki leśne.

Wybór działki ma zatem kluczowe znaczenie w przypadku chęci budowy domu, a także ewentualnego zewnętrznego finansowania. Nie liczmy na to, że bank będzie chciał sfinansować kredytem hipotecznym np. zakupu działki rolnej czy leśnej. Odrolnienie jest procesem żmudnym, a także nie zawsze możliwym. Z działkami leśnymi problemów jest jeszcze więcej.

Kredyt na zakup działki budowlanej

Zamiast posiłkować się kredytem hipotecznym czy gotówkowym, zakup działki budowlanej możemy sfinansować z własnych oszczędności, jednak ceny działek budowlanych w ostatnich latach poszybowały na tyle wysoko, że może to być nierealne dla wielu z nas. Przykładowo na terenie woj. mazowieckiego za jeden metr kwadratowy działki budowlanej musimy zapłacić średnio 235 zł. Na Dolnym Śląsku będzie to 130 zł / mkw, w Kujawsko-Pomorskim 95 zł / mkw, w Lubuskim 85 zł / mkw, a w Wielkopolsce 155 zł / mkw.

Średnia ceny tysiąca metrów kwadratowych działki budowlanej staje się zatem kwotą pomiędzy 80 tys. zł a 235 tys. zł. I tak, jak w przypadku np. kwoty do 100 tys. zł uda się ją oszczędzić w określonym czasie, tak już blisko ćwierć miliona złotych może być wyzwaniem przekraczającym możliwości większości z nas.

Zakup działki za gotówkę ma jednak ogromny plus w przypadku dalszego finansowania budowy domu. Banki znacznie przychylniej spojrzą na ewentualne finansowanie samejj budowy, gdy zabezpieczeniem kredytu będzie posiadana przez nas działka. Finansowanie kredytem i ziemi, i budowy będzie obarczone naprawdę dużym ryzykiem, a uzyskanie takiego kredytu może być nie lada wyzwaniem.

Kredyt hipoteczny na zakup działki budowlanej

Jeśli podjęliśmy decyzję o zakupie działki budowlanej z finansowaniem zewnętrznym, mamy do wyboru dwie formy kredytów. Hipoteczny oraz gotówkowy. W przypadku tego pierwszego cały proces jest mocno zbliżony do zakupu mieszkania czy domu. Bank udzielając nam kredytu, będzie wymagał od nas przedłożenia danych dotyczących zatrudnienia, dokładnie przeanalizuje naszą historię kredytową, będzie oczekiwał wkładu własnego – ten waha się zwykle w przedziale 10 a 30 proc. wartości działki.

Kredyt hipoteczny na zakup działki pod budowę domu – w przypadku dużych kwot – będzie znacznie łatwiejszy w uzyskaniu od kredytu gotówkowego. Wiąże się to z tym, że bank ustanowi zabezpieczenie na finansowanej nieruchomości i podobnie, jak w przypadku zakupu na kredyt mieszkania, konieczne będzie dokonanie wpisu banku w księdze wieczystej. Kredyt hipoteczny to także wydłużony okres spłaty, sięgający nawet 30 lat. To zaś powoduje, że miesięczne raty będą znacznie niższe, niż w przypadku kredytu gotówkowego.

Kredyt gotówkowy na zakup działki budowlanej

Drugim rozwiązaniem umożliwiającym sfinansowanie zakupu działki pod budowę domu jest właśnie kredyt gotówkowy. W ostatnim czasie banki coraz częściej wydłużają okres spłaty do nawet 10 lat, a to sprawia, że możemy uzyskać stosunkowo wysoką kwotę finansowania. W wielu przypadkach może sięgnąć ona nawet 250 tys. zł, więc będzie “nas stać” nawet na 1000 mkw ziemi budowlanej na terenie województwa mazowieckiego. To, ile bank będzie chciał nam pożyczyć, zależy oczywiście od naszej zdolności kredytowej. Pamiętajmy jednak, że kredyt gotówkowy sumarycznie może być droższy od kredytu hipotecznego – wszystko zależy jednak od okresu spłaty i wyboru banki. W tym ostatnim pomóc może niezależny ekspert finansowy, współpracujący z wieloma bankami w Polsce.

Na jaki rodzaj kredytu się zdecydować?

Jeśli naszym założeniem jest stosunkowo szybka spłata kredytu gotówkowego, np. w ciągu 3-5 lat, to kredyt gotówkowy będzie to dobrym rozwiązaniem. Unikniemy wtedy żmudnego procesu, którym opatrzony jest kredyt hipoteczny, a także samego zabezpieczenia na kupowanym gruncie.

10-letni okres spłaty kredytu gotówkowego może być jednak zbyt krótkim dla wielu osób, a sama miesięczna rata kredytu zbyt wysoka. Nie warto w takiej sytuacji zaciągać takiego zobowiązania. Pamiętajmy bowiem, że ziemię kupujemy w celu budowy domu, a tę prawdopodobnie także będziemy chcieli sfinansować kredytem. Nasza zdolność znacznie się zatem osłabi i banki nie będą skłonne do udzielenia kredytu na budowę domu, dopóki nie spłacimy kredytu gotówkowego.

Zanim podejmiemy decyzję o wyborze formy kredytu na zakup działki pod budowę domu, warto skorzystać z porady eksperta kredytowego, który przedstawi wszelkie koszty związane z kredytem gotówkowym, a także kredytem hipotecznym i pomoże dobrać najlepszą ofertę banku.

Zdjęcie główne wpisu „Kredyt na zakup działki budowlanej„: Sora Shimazaki z Pexels