Czym jest spirala zadłużenia i jak się przed nią bronić

Spirala zadłużenia to niezwykle niebezpieczne zjawisko finansowe. To właśnie ono doprowadza często wielu ludzi do bankructwa i niesie ze sobą wiele negatywnych konsekwencji. Wiedząc jednak dokładnie, czym jest spirala zadłużenia, na jakiej zasadzie działa i jak funkcjonuje, będziemy mogli odpowiednio jej zapobiegać oraz łatwiej z niej wyjść. Wiedza ta może okazać kluczowa zarówno dla naszych finansów jak i naszego życia. W tym tekście odpowiadamy na te kwestie oraz podpowiadamy jak bronić się przed spiralą zadłużenia i dlaczego za wszelką cenę warto to robić.

Czym jest spirala zadłużenia?

Spirala zadłużenia to zjawisko finansowe. Polega ono na braniu nowych oprocentowanych pożyczek i kredytów na spłatę poprzednich. Spirala zadłużenia rozpoczyna się od wzięcia pierwszej nowej pożyczki, którą przeznaczymy na spłatę starego kredyty czy chwilówki. Kluczem do zrozumienia spirali zadłużenia jest tutaj oprocentowanie. Pożyczając 1000 złotych na spłatę starego zobowiązania, będziemy musieli łącznie z oprocentowaniem oddać ok. 1200 złotych. Biorąc kolejną pożyczkę w wysokości 1200 złotych na spłatę poprzedniej, będziemy musieli oddać już ok. 1440 zł – biorąc pod uwagę oprocentowanie w wysokości ok. 20%. W spiralę zadłużenia możemy wpaść zarówno biorąc i spłacając chwilówki jak i kredyty czy pożyczki ratalne. Spirala zadłużenia swoje apogeum przybiera w momencie kiedy po odliczeniu w naszym budżecie domowym środków na życie, nie wystarcza już pieniędzy na regulowanie zobowiązań.

Dlaczego warto bronić się przed nią za wszelką cenę?

Spirala zadłużenia to bardzo niebezpieczne zjawisko. Należy wystrzegać się go i zapobiegać zawsze i w każdej sytuacji. Pierwszym powodem, dla którego należy to robić, jest generowanie niepotrzebnych odsetek zadłużenia. Tkwiąc w spirali zadłużenia, nasz dług rośnie sam z siebie z czasem — w zamian za pozyskiwanie kolejnych dni lub tygodni czasu. Jest to błędne koło, bo im dłużej tkwimy w spirali zadłużenia, tym większe długi posiadamy. Długi te generuje się bardzo łatwo i w dużej ilości. Mogą one ciążyć nam do końca życia lub przez długi okres. Zadłużenie jest też trudno spłacić i wyjść z niego. Drugim powodem, dla którego należy wystrzegać się spirali zadłużenia, jest fakt, iż sytuacja zadłużenia negatywnie wpływa na nasze życie. Mamy w jej trakcie do czynienia z nieprzyjemnymi sytuacjami, nerwami czy nawet windykacją. Znacząco obniża to poziom życia i nie pozwala cieszyć się nim. Wpadając w spiralę zadłużenia, bardzo trudno jest z niej wyjść. Posiada ona bardzo negatywne konsekwencje takie jak długi czy brak wiarygodności finansowej. Może przeszkodzić nam brać kredyty hipoteczne w przyszłości np. mieszkaniowe czy uzyskiwać produkty bankowe taki jak np. karty kredytowe. Wpadnięcie w spiralę zadłużenia to też przeważnie duże ograniczenia w życiu, które uniemożliwiają nam spełnianie marzeń czy życie według własnego planu. Zdecydowanie warto zatem nie dopuścić do wpadnięcia w spiralę zadłużenia nawet kosztem niezrealizowania swoich planów.

Jak zapobiegać spirali zadłużenia?

Aby zapobiegać spirali zadłużenia, z pewnością należy świadomie i z rozwagą zarządzać swoimi finansami. Nigdy nie wolno brać nowych zobowiązań na spłacanie starych a rozwiązywać problem zadłużenia i długów bezpośrednio. Jeśli mamy problemy finansowe możemy pożyczyć środki od rodziny czy przyjaciół. Możemy też zawczasu sprzedać swój majątek, aby obronić się przed spiralą zadłużenia. Warto także pożyczać jedynie tyle ile potrzebujemy oraz dokładnie oszacować swoje możliwości do spłaty zadłużeń.

Porada: Jednym z najlepszych rozwiązań, z którego możemy skorzystać i które na pierwszy rzut oka wygląda niekorzystnie, jest kredyt konsolidacyjny. Jest to kredyt, który spłaca wszystkie poprzednie zobowiązania, a jego nowa rata jest niższa — często np. o połowę. Rozwiązanie takiej w rzeczywistości jest bardzo korzystne. Dzieje się tak, gdyż definitywnie zamykamy wszystkie stare zobowiązania w kontrolowany sposób i nie będziemy musieli w przyszłości brać nowych kredytów. Niższa rata pozwala odzyskać także płynność finansową, a my będziemy mogli ocenić czy wysokość jednej raty będzie dla nas możliwa do spłaty przez dany okres kredytu.

Jak wyjść ze spirali długów?

Jeśli chcemy wyjść ze spirali zadłużenia, pierwszym i obowiązkowym krokiem jest jej przerwanie. Będzie to zaprzestanie brania kolejnych pożyczek na spłatę poprzednich oraz stawienie czoła problemowi w takiej formie, w jakiej jest ono obecnie. Nie jest to łatwe ani przyjemne zadanie, ale branie kolejnych pożyczek będzie odwlekało jedynie w czasie katastrofę, która wystąpi w większych rozmiarach. Przerwanie zadłużania się jest tutaj kluczowym ruchem. Należy wykonać je nawet w sytuacji kiedy nie będziemy w stanie uregulować zadłużenia.

Jeśli zrobiliśmy już pierwszy krok i przestaliśmy brać kolejne pożyczki na spłatę poprzednich, należy przeprowadzać rewizje budżetu. Z pewnością należy ograniczyć wszystkie wydatki do minimum, tak, aby w naszym budżecie pozostała jak największa suma. Możemy poszukać też dodatkowych zarobków. Następnie należy odłożyć w budżecie środki na nasze życie i dokładnie planować budżet co miesiąc. Jest to ważne ze względu na to, iż z uporządkowanym i zaplanowanym budżetem będziemy mogli działać skuteczniej.

Kolejnym krokiem jest oszacowanie ile w naszym budżecie zostanie nam środków na spłatę rat. Przeważnie nie wystarczą one już na uregulowanie wszystkich zadłużeń. W takim wypadku należy określić które zadłużenia będziemy spłacali jako pierwsze. Pierwszeństwo powinny mieć te zadłużenia, które mogą wygenerować bardzo dotkliwe skutki np. wysokie kary umowne. Będą to przeważnie pożyczki pozabankowe. W następnej kolejności warto umieścić najniższe kredyty i pożyczki. Spłacając je regularnie i kończąc je w pierwszej kolejności, pozbędziemy się dużej ilości zobowiązań. Walczyć z długami jest znacznie łatwiej, mając jeden lub dwa niespłacone zobowiązania zarówno od strony mentalnej jak i organizacyjnej. W ten sposób spłacimy część zobowiązań, które damy radę, a walczyć będziemy jedynie z małą liczbą dużych zobowiązań. Działając w ten sposób, nie będziemy zadłużali się, uporządkujemy przynajmniej w pewnej części nasze zobowiązania i będziemy musieli zmierzyć się z mniejszym problemem niż tym który czekałby nas za kilka miesięcy.